การวิเคราะห์ปัจจัยกำหนดการผิดนัดชำระค่างวดในธุรกิจเช้าซื้อรถจักรยานยนต์

Abstract

การศึกษาวิจัยนี้มีวัตถุประสงค์เพื่อศึกษาปัจจัยที่ส่งผลกระทบต่อการผิดนัดชำระค่างวดของ ธุรกิจเช่าซื้อรถจักรยานยนต์ และแนวทางการลดหนี้ที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้ (Non - performing loan) ของธุรกิจเช่าซื้อรถจักรยานยนต์ โดยนำข้อมูลทุติยภูมิจากกลุ่มตัวอย่าง จำนวน 1,500 คน ซึ่งเป็นลูกหนี้ของธุรกิจเช่าซื้อรถจักรยานยนต์มาทำการวิเคราะห์ด้วยวิธีแบบจำลองโลจิต (Logit model) ร่วมกับ การวิเคราะห์ข้อมูลปฐมภูมิจากการสัมภาษณ์เชิงลึก จำนวน 40 คน ซึ่งเป็ นเจ้าหน้าที่ตำแหน่ง ติดตามทวงถามหนี้ของธุรกิจเช่าซื้อรถจักรยานยนต์ ผลจากการวิเคราะห์ข้อมูลทุติยภูมิ พบว่า ปัจจัยที่ส่งผลต่อการผิดนัดชำระค่างวดได้แก่ เพศ รายได้ อาชีพ การมีผู้ค้ำประกัน สถานภาพสมรส อายุงาน วงเงินสินเชื่อ อัตราดอกเบี้ย จำนวนเงินดาวน์ประวัติการติดเครดิตบูโร และจำนวนงวดผ่อนชำระ ซึ่งมีความสอดคล้องไปในทิศทางเดียวกัน กับการสัมภาษณ์เชิงลึก โดยปัจจัยที่มีผลกระทบส่วนเพิ่ม (Marginal effect) ต่อความน่าจะเป็น ในการค้างชำระหนี้ลดลง ได้แก่ การมีรายได้สูง การมีผู้ค้ำประกัน อายุงานมาก จำนวนเงินดาวน์สูง และจำนวนงวดผ่อนชำระระยะยาว ปัจจัยที่มีผลกระทบส่วนเพิ่มต่อความน่าจะเป็นในการผิดนัด ชำระค่างวดเพิ่มขึ้น ได้แก่ เพศชาย อาชีพธุรกิจส่วนตัว อาชีพพนักงานเอกชน อาชีพรับราชการ อาชีพอิสระ สถานะสมรสแล้ว วงเงินสินเชื่อสูง อัตราดอกเบี้ยสูง และมีประวัติการติดเครดิตบูโร คุณสมบัติสำคัญของลูกหนี้ที่พึงปรารถนาซึ่งมีความน่าจะเป็นในการผิดนัดชำระค่างวดต่ำ ได้แก่ เพศหญิง ประกอบอาชีพเกษตรกร มีผู้ค้ำประกัน สถานะโสด และไม่มีประวัติการติดเครดิตบูโร คุณสมบัติสำคัญของลูกหนี้ที่ไม่พึงประสงค์ซึ่งมีความเสี่ยงต่อการผิดนัดชำระค่างวดสูง ได้แก่ เพศชาย ประกอบอาชีพอิสระ ไม่มีผู้ค้ำประกัน สถานะสมรสแล้ว และมีประวัติการติดเครดิตบูโร การศึกษาวิจัยนี้เสนอแนะให้ใช้ระดับคะแนนความน่าเชื่อถือของลูกหนี้จากผลการวิเคราะห์ ด้วยสมการที่เสนอไว้ในการศึกษาวิจัยนี้มาประกอบการพิจารณาอนุมัติสินเชื่อ โดยบริษัทควร อนุมัติสินเชื่อให้แก่ผู้ยื่นขอสินเชื่อที่ได้ผลประเมินอยู่ในระดับเกรด A และควรระมัดระวังเป็นพิเศษ ในการอนุมัติสินเชื่อให้แก่ผู้ยื่นขอสินเชื่อที่ได้รับผลประเมินอยู่ในระดับเกรด D และไม่ควรอนุมัติ สินเชื่อให้แก่ผู้ยื่นขอสินเชื่อที่ได้รับผลประเมินอยู่ในระดับเกรด E